الحسام للإستشارات القانونية يرحب بكم

مرحبا بكم .....

لدينا كل ما يهمكم من الناحية القانونية فى شتى المجالات سواء الجنائية او المدنية او الاحوال الشخصية والتحكيم وأيضا الضرائب والتأمينات من نواحى التأمين على الحياة وعلى السيارة والشركات والافراد
كما يوجد لدينا خدمة السؤال والجواب الالكترونى ويسعدنا ان نجاوب على استفساراتكم فى شتى المجالات من جميع انحاء دول العالم

ولكم جزيل الشكر

السبت، 11 ديسمبر 2010

كل مايتعلق بالتأمين على الحياة


المقدمة:

التأمين على الحياة ظهر في القرن التاسع عشر وصاحبه اعتراض من الناس حيث اعتبروه يخدش كرامة الإنسان ويقلل من قيمته ولكن مع مرور السنوات أصبح هذا النوع مطلوبا في جميع الدول لما له من فوائد جمة على حياة الإنسان وخاصة إذا تعرض إلى الوفاة أو إصابة تقعده عن العمل.

ويعد الرومان أول من عرفوا التأمين على الحياة، وأول وثيقة تم إصدارها كانت عام 1653م ومع تقدم التكنولوجيا تطور التأمين على الحياة وخاصة في ظل ظهور الإحصائيات الحديثة مثل الحسابات الاكتوارية.

يوفر هذا النوع من التأمين بأشكاله المتعددة الحماية إلى الأفراد من مخاطر الوفاة في سن مبكرة أو الوصول إلى سن الشيخوخة وتعرض الدخل إلى النقص كما يوفر ضمانة للفرد في حالة البقاء على قيد الحياة لسن معينة وللورثة في حالة وفاة معيلهم وتتيح الوثائق ذات النوع الادخاري حصول الأفراد على قروض لمواجهة التزاماتهم المختلفة بضمان الوثائق ومن أهم أنواعه التأمين المؤقت ، المختلط ، الحوادث الشخصية ، تغطية العجز.

وفي هذا البحث الموجز سوف نتعرف على التأمين على الحياة وأنواعه ومزايا كل نوع وأهميته


راى الاسلام فى التامين على الحياه


عرضت هذه المسألة على الندوة الثالثة لبيوت التأمين لكويتي عام 1993م في موضوع "التأمين على الحياة" وأنا قدمت فيه بحثاً وذكرت فيه بدائل فكان ضمن قرارات أو توصيات أو فتاوى الندوة هو أن التأمين على الحياة بصورته التقليدية القائمة على المعاوضة ..الخ طبعاً ممنوع، بينما لا مانع شرعاً من التأمين على الحياة إذا أقيم على أساس التأمين التعاوني التكافل، وذلك من خلال التزام المتبرع بأقساط غير مرتجعة وتنظيم تغطية الأخطار التي تقع على المشتركين، وقد قدمت فعلاً بديل عملي للشركة الإسلامية القطرية للتأمين وهي الآن تحت دراسة مجلس الإدارة وهو يقوم على مسألتين: على مسألة التكافل وعلى مسألة الاستثمار مثلما أشار إليه فضيلة شيخنا العزيز، أنه يستثمر هذه الأموال وفي نفس الوقت هناك تبرع من الآخرين في حالة ما إذا كان هذا الشخص توفي قبل الوقت المحدد فبقية الناس الآخرين يساعدونه، وبالمناسبة الحقيقة أن التأمين على الحياة ظُلم من خلال اسمه، الناس فهموا أن التأمين على الحياة متعارض مع مسألة التوكل على الله، ليس المقصود بالتأمين على الحياة هذا المعنى، إنما التأمين على الحياة له عدة أنواع، فالتأمين على الحياة هو جزء من التأمين على الأشخاص في مقابل التأمين على الأضرار، والتأمين على الأشخاص منها التأمين على الحياة، والتأمين على الحياة له عدة حالات، التأمين لحالة الوفاة ولحالة البقاء، هذه كلها ليس لها علاقة بقضية التوكل، التوكل هو شيء لا يمكن أن يعارضه أي مسلم، إنما هذا يدخل تحت قول الله تعالى (وليخش الذين لو تركوا من خلفهم ذرية ضعافاً خافوا عليهم فليتقوا الله وليقولوا قولاً سديداً) فالبحث عن المستقبل والتفكير في المستقبل في اعتقادي أنه جائز ولكن بشرط واحد أن يصاغ هذا العقد وأن تصاغ هذه الشركة صياغة إسلامية لأنه الآن التأمين كفكرة بجميع أنواع التأمين في اعتقادي ليس هناك أي إشكال، لكن التأمين كعقد صاغها عقول اليهود من ناحية الجشع وأكل أموال الناس بالباطل والغرر والربا وغير ذلك، فلذلك لوضع التأمين الحالي على ضوء التأمين التعاوني أو التأمين الإسلامي الذي تفضل به شيخنا كلامه صحيح ليس تأمين تعاوني 100%، إنما البديل الإسلامي اليوم تأمين تعاوني فيه أيضاً جانب من المعاوضة وهو ما تفضل به "هِبة بعِوض" ففيه من هنا وهناك وليس هناك محظور شرعي، بهذه المواصفات ليس هناك أي مانع ولذلك القرارات التي صدرت في المؤتمر الاقتصادي الأول الإسلامي الذي عُقد في مكة المكرمة في عام 1396هـ وحضرة حوالي 200، حرَّموا التأمين التقليدي وأجازوا التأمين الإسلامي بهذه المواصفات.



أنواع التأمين على الحياة


أنواع وثائق تامين الحياةالفردي
التامين المختلط على حياة شخص واحد مع الاشتراك في الأرباح
تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين إلى المستفيد المحدد فيالعقد في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ، أو في نهاية مدة العقد إذا ظلالمؤمن عليه على قيد الحياة ، مضافا إليه الأرباح التي استحقت في الحالتين .
التامين المختلط على حياة شخصين مع الاشتراك في الأرباح .
في هذا النوع من الوثائق تشمل التغطية شخصين تربطهم صلات عائليةأو علاقات عمل ، حيث تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين في تاريخ انتهاء مدةالتامين إذا ظل الشخصين المؤمن على حياتهما على قيد الحياة ، أما في حالة وفاةأحدهما قبل انتهاء مدة التامين فان الشركة تصرف فورا مبلغ التامين إلى الشخص الآخرالمؤمن على حياته والباقي على قيد الحياة مضافا إليها الأرباح حتى تاريخ الوفاة .
تامين المهر والتعليم مع الأرباح والمعاش .
يقوم الأب بعمل هذاالنوع من التامين لضمان مبلغ ما يدفعه لابنه أو ابنته كمصاريف التعليم الجامعي أوكمهر عند الزواج ، ويدفع مبلغ التامين في نهاية مدة التامين للوالد المتعاقد إذاكان موجودا في تاريخ نهاية التامين إذا استمر التامين حتى ذلك التاريخ ، أما إذاتوفى الوالد أثناء سريان التامين ، تعفى الوثيقة من سداد الأقساط التي تستحق عنهابعد وفاة الوالد ويستمر التامين الأصلي بنفس الشروط ولكن لا تشترك الوثيقة فيالأرباح عن فترة الإعفاء من الأقساط - وبالإضافة إلى ذلك تدفع الشركة للابن معاشاسنويا حتى نهاية مدة التامين أو حتى وفاته قبل ذلك ، ويدفع هذا المعاش على دفعتينكل ستة اشهر دفعة ، أما إذا توفى الابن أثناء حياة الوالد خلال سريان التامين ،فتدفع الشركة مبلغ التامين الأصلي زائدا الأرباح المستحقة حتى وفاة الابن طبقا لمايلي :


إذا كان عمره فوق 5 سنوات يدفع مبلغ التامين كاملامع الأرباح وينتهي التامين .
إذا كان عمره بين 3-5 سنوات يدفع 50% من المبلغوالأرباح وينتهي التامين .
إذا كان عمره 1-3 سنوات يدفع 25 من المبلغ والأرباحوينتهي التامين .
التامين الاستثماري معالاشتراك المضمون في الأرباح
يدفع مبلغ التامين الأساسي فينهاية مدة التامين إلى المؤمن عليه مضافا إليه حصة الوثيقة من الأرباح الاستثماريةوالأرباح الأخرى ، وتضاف حصة الأرباح في 31 ديسمبر من كل سنة على جملة الأقساطالسنوية الأساسية المدفوعة منذ سنة أو اكثر (بنظام الفائدة المركبة ) أما إذا توفىالمؤمن عليه أثناء سريان التامين ، فتدفع الشركة للمستفيدين مبلغ التامين الأساسيكاملا ، يضاف إليه حصة الوثيقة من أرباح الاستثمار والأرباح الأخرى المعلنة حتىتاريخ الوفاة .
التامين المختلط ذوالدفعات المبكرة مع الاشتراك في الأرباح
يعقد هذا النوع منالتامين لمدد 12 سنة - 15 سنة - 18 سنة - 21 سنة ، وفي حالة بقاء المؤمن عليه علىقيد الحياة حتى نهاية التامين يدفع مبلغ التامين بالشكل الآتي : أ - في نهاية ثلثمدة التامين الأولى ، فمثلا إذا كانت مدة التامين 12 سنة تدفع الشركة ربع مبلغالتامين(2500 د.ك ، إذا كان مبلغ التامين 10000 د.ك ) بعد أربع سنوات - وفي نهايةالثلث الثاني ( أي بعد أربع سنوات أخرى تدفع الشركة ربعا ثانيا من مبلغ التامين (2500 د.ك إذا كان مبلغ التامين 10000 د.ك ) وفي نهاية التامين أي بعد مرور ال12سنة ، تدفع الشركة الباقي من مبلغ التامين وهو ( النصف ) أي مبلغ 5000 د.ك مضافاإليه الأرباح حسب مثالنا هذا . ب - أما إذا توفى المؤمن عليه أثناء سريان التامين ،فتدفع الشركة مبلغ التامين كاملا دون خصم اية دفعات سبق دفعها للمؤمن عليه زائداالأرباح التي تكون قد استحقت له حتى تاريخ الوفاة .
التامين مدىالحياة
تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين للمستفيدالمحدد في العقد عند وفاة المؤمن عليه في أي وقت تحدث فيه الوفاة أي أن الحمايةالتأمينية التي يوفرها هذا النوع من التامين تستمر طوال مدة حياة المؤمن عليه بدونأي تحديد للوقت الذي تحدث فيه الوفاة . عليك اختيار مبلغ التأمين الذي يناسب احتياجاتك الاقتصادية.
إعانة الدخلالعائلي
إعانات تدفع , بالإضافة إلى مبلغ التأمين, بموجبوثيقة تأمين الحياة المختلط وتهدف هذه الإعلانات إلى توفير دخل لأفراد المتوفىالمعولين خلال الفترة الواقعة بين تاريخ وفاة المؤمن عليه وتاريخ استحقاق الوثيقةأو انتهائها .
التامين المؤقت
يضمن هذا العقد دفع مبلغ التامين إلى المستفيدالمحدد في العقد في حالة وفاة المؤمن عليه بشرط أن تحدث هذه الوفاة خلال مدة معينة ، فإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية هذه المدة تبرأ ذمة شركة التامينوينتهي العقد .
التأمين المؤقت على الحياة


يوفر لك التأمين المؤقت حماية أكيدة بأقساط زهيدة . وتستيطع اختيار البرنامج الذي يتلاءم مع حاجتك إلى الحماية.

- التأمين المؤقت الثابت: لا يتغير مبلغ التأمين الذي تقوم باختياره طيلة مدة عقد التأمين . وتضمن بذلك حماية أكيدة لأفراد أسرتك في حال الوفاة المبكرة لا سمح الله . وتستطيع أن تحدد المدة التي تريدها (5،10،15،20،25، سنة الخ…)


- التأمين المؤقت المتناقص : يضمن لك راحة البال والطمأنينة إذا حصلت على قرض من اجل شراء منزل أو شقة أو سيارة . تقوم الشركة بتسديد رصيد القرض الممنوح لك دون أن تعرض أفراد أسرتك إلى الغرق في الديون من اجل تسديد قيمة المنزل الذي قمت بشرائه من اجل راحتهم.
- التأمين المؤقت لرجال الأعمال: يضمن لك رأسمالك في أي مشروع تقوم به في حالة الوفاة حيث تقوم الشركة مرونة في الدفعات : تستطيع تصميم مبلغ دفعاتك بحيث يتناسب مع مبلغ الحماية الذي تريد وتكييف دفعاتك بالزيادة أو النقصان.
التامين المؤقت مع رد الأقساط في حالةالحياة
هذا النوع من التامين مثل نوع "التامين المؤقت" ولكن يختلف عنه في انه في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياةحتى نهاية مدة التامين ، فان الشركة تلتزم برد جميع الأقساط التي قام المؤمنبأدائها خلال مدة التامين .
التامين المؤقتالمتناقص
وهو يماثل (7) في انه يمنح التغطية التأمينيةللمؤمن عليه بحيث يؤدى مبلغ التامين في حالة الوفاة فقط خلال مدة التامين ، ولكنيختلف عنه في أن مبلغ التامين في أي سنة من سنوات التامين يقل عن مبلغ التامين فيالسنة السابقة ، أي أن مبلغ التامين يتناقص سنويا بقدر ثابت ، وتؤدي أقساط هذاالنوع من التامين خلال فترة زمنية تقل عن مدة التامين الأصلية في الغالب خلال مدةتعادل ثلثي مدة التامين .
وهذا النوع من التامين يناسب المقترضين من البنوك أوالمؤسسات الاستثمارية التي تمنح مثل هذه القروض .
وثيقة الرسومالدراسية
وهي وثيقة مستحدثة تمنح التغطية التأمينية لوليأمر التلميذ / التلميذة خلال مرحلة الدراسة حتى انتهاء المرحلة الثانوية ، بحيث انهفي حالة وفاة ولي الأمر تلتزم الشركة بسداد الرسوم الدراسية للتلميذ/ التلميذة حتىإتمام مرحلة التعليم الثانوي في ذات المدرسة أو في مدرسة أخرى لها نفس مستوى الرسومالدراسية .
وثيقة تامين العمالةالبسيطة
وهي وثيقة تامين سنوية تغطى حالات الوفاة العاديةمع مضاعفة مبلغ التامين في حالة الوفاة بحادث بالإضافة إلى العجز الناتج عن حادثومصاريف نقل الجثمان .
وهي بمبلغ تامين موحد قدره -ر1000 د.ك ، بقسط تأميني موحدلجميع الأعمار ويمكن مضاعفة مبلغ التامين حتى -ر4000 د.ك .
وهذه الوثيقة تناسبالعمالة البسيطة المنتشرة في الكويت مثل الخدم والسائقين وعمال المزارع وعمالالمطاعم والنظافة ، حيث تمنحهم تغطية تأمينية بقسط مناسب .
وثيقة الحمايةالشخصية للتنفيذيين
لمبالغ التأمين التي تصل إلى 000 50 د.ب أوأكثر. هذه الوثيقة توفر تأمين على الحياة وفق أحكام وشروط الوثيقـة، إضافة إلى عائدبقيمة 25% على الأقســـاط المدفوعة في نهاية الوثيقة التي تشمل التأمين على الحياة،وامتيازات التأمين ضد الأمراض
وثيقة المزاياالثلاثية
توفر لك هذه الوثيقة ثلاث مزايا رئيسية:
أقساط نقدية منتظمة لهؤلاء الراغبين في الحصول على نقد قبل انتهاء فترةالاستحقاق.
حماية لأسرتك طوال فترة الوثيقة.
مبلغ إجمالي يدفع عندالاستحقاق.
يمكنك أيضًا اختيار عدم الحصول على الأقساط النقدية واستثمارها فيصناديقنا بما يضمن لك الحصول على عائد أكثر عند الاستحقاق
 

التأمين على الحياةالجماعي







يوفر هذا النوع من التامين الحماية التأمينيةلمجموعة من الأشخاص تربطهم ببعض صلة معينة وذلك بمقتضى وثيقة واحدة ، وغالبا مايكونون اما عاملين بشركة ، بمؤسسة ، اعضاء في نادي ، جمعية ، نقابة أو مدينينلمؤسسة تجارية ( أو بنك ) , ومن المزايا والتغطيات الممنوحة بموجب التامين الجماعيما يلي :
تامين الحياة
تامين العجز الكلي الدائم الناتج عن مرض ( دون حادث )
تامين العجز الكلي الدائم الناتج عنحادث
تامين العجز الجزئي الدائم نتيجةلحادث
تامين العجز الكلي المؤقت نتيجةلحادث
إجراءات التأمين على الحياة
- إجراءات الإصدار

يتم الحصول على طلبات التأمين عن طريق مندوبي الشركات أو وكلائها المعتمدين أو مراجعة الشركة مباشرة حيث تعبأ استمارة طلب التأمين ويتم الإجابة على كافة الأسئلة من قبل طالب التأمين وتحديد نوع الغطاء المطلوب
تقوم الشركة بدراسة طلب التامين وتقييم الخطر في ضوء الحالة الصحية لطالب التأمين لتحديد السعر المناسب وتعلية السعر بقسط إضافي في حالة زيادة خطر طالب التأمين
يتم إجراء الفحص الطبي لطالب التأمين في ضوء نتائج تقدير الخطر وفي ضوء حدود مبلغ التأمين الذي يخضع للفحص الطبي وفقا لسياسة الشركة
يتم تحديد سعر التأمين وإكمال إجراءات إعادة التأمين من قبل الشركة
يحتسب قسط التأمين وتصدر وثيقة التأمين ويتم تسليم المؤمن له/عليه نسخة من الوثيقة بعد دفع قسط التأمين
إجراءات التعويض

يقدم طلب التعويض إلى الشركة ويتم دراسة الطلب من قبل الشركة في ضوء شروط الوثيقة والمستندات المطلوب تقديمها من طالب التعويض لكل حالة سواء كانت الوفاة الطبيعية، الوفاة بحادث العـــــجز (الدائم ، المؤقت) ، انتهاء مدة التأمين واستلام المبلغ.ويتم تسديد مبلغ المطالبة إلى المستحق وتوقيع المخالصة وإبراء الذمة. 
 

ليست هناك تعليقات: